Voor mkb-bedrijven is het vaak lastig om financiering bij een bank te krijgen. Gelukkig is er inmiddels een bredere financieringsmarkt ontstaan die aanvullend kan werken op de bekende bancaire financiering. Daarnaast kan ook de overheid in bepaalde situaties extra financieringsondersteuning bieden. Welke alternatieve mogelijkheden zijn er?

Private financiering

Veel ondernemers kennen private financiers uit hun directe omgeving. Denk aan familie, vrienden of zakelijke relaties die vooral bij de start van een onderneming belangrijk kunnen zijn om extra kapitaal of een lening beschikbaar te stellen. Toch is dit persoonlijke netwerk niet altijd voldoende. Naarmate de financieringsbehoefte groeit en plannen risicovoller, omvangrijker of complexer worden, is het vaak nodig om ook andere financieringsvormen te onderzoeken. Als alternatief of aanvulling. De particuliere financieringsmarkt kent uiteenlopende potentiële financiers.

Tip! Denk bij alternatieve financieringsbronnen ook aan leverancierskrediet, hypotheekbanken, leasemaatschappijen, huur en factoring. Voor uw liquiditeitspositie kan dit zeker het overwegen waard zijn.

Business angels

Business angels worden ook wel informal investors genoemd. Het zijn vaak particulieren of voormalig ondernemers die, al dan niet gezamenlijk, hun kennis, ervaring, netwerk en kapitaal inzetten voor startende of jonge, meestal innovatieve ondernemingen. Voor deze investeerders zijn een sterk plan en vertrouwen in de ondernemer essentieel. Daarnaast zijn zij bereid risicodragend te investeren.

De ondernemer ontvangt risicokapitaal. De informal investor krijgt daarvoor bijvoorbeeld een aandeel in de zeggenschap, het eigendom of de winst van de onderneming. De investeerder kan aandelen in uw bedrijf kopen en daarmee invloed uitoefenen, of een geldlening verstrekken. Contact leggen kan onder meer via erkende adviseurs voor mkb-bedrijfsfinanciering.

Tip! Informeer ook naar initiatieven van business angels en bijeenkomsten in uw regio of daarbuiten. Deze brengen ondernemers en investeerders met elkaar in contact.

Private equity

Investerings- en participatiemaatschappijen, vaak aangeduid als private equity, zijn doorgaans private partijen waarin kleinere en grotere beleggers of investeerders samenwerken. Zij kunnen het risicodragend vermogen verschaffen dat u als ondernemer nodig heeft om ook bij andere financiers uw kredietbehoefte succesvol in te vullen.

Risicodragend vermogen kan worden verstrekt in de vorm van aandelenkapitaal of als een, al dan niet achtergestelde, lening. Het belangrijkste doel van private equity is rendement behalen.

Kredietunie: een financieringsvorm in een coöperatief jasje

Een kredietunie is een coöperatieve kredietvereniging van mkb-ondernemers. Het doel is om vanuit een gezamenlijk kasgeld uit te lenen aan collega-ondernemers binnen een bepaalde sector of regio. Zowel kredietverstrekkers als kredietnemers zijn lid en mede-eigenaar van de coöperatie.

Een kredietunie heeft geen winstoogmerk en richt zich op kredietverlening van €50.000 tot €500.000. Onder voorwaarden zijn ook hogere bedragen mogelijk. Verliezen en levende have worden in het algemeen niet door een kredietunie gefinancierd. De looptijd van de leningen ligt tussen 1 en 10 jaar. De rente is meestal lager dan bij een commerciële financier, zoals een bank.

Crowdfunding

Crowdfunding wordt steeds populairder. Het is in feite een online marktplaats voor financiering. De ondernemer plaatst zijn idee of ondernemingsplan op een crowdfundingplatform en vraagt meerdere particuliere investeerders om financiering.

Het platform vraagt meestal een vergoeding voor het plaatsen van een idee. De ondernemer bepaalt zelf de kredietvraag, rente en looptijd van de financiering. Ook kan worden gekozen om geldverstrekkers in ruil voor hun inleg aandelen in het bedrijf of een percentage van de omzet of winst aan te bieden. Investeerders kunnen inschrijven totdat het beoogde bedrag is bereikt. Daarna is de financiering rond.

Let op! De regelgeving voor alternatieve financieringsvormen is nog volop in ontwikkeling. Controleer daarom of het crowdfundingplatform beschikt over een AFM-vergunning.

Nederlandsche Participatie Exchange (NPEX)

NPEX is een aandelenbeurs voor mkb-bedrijven. Via NPEX kan financiering worden opgehaald van €500.000 tot €10.000.000 door aandelen of obligaties uit te geven.

Voorwaarde is dat uw bedrijf minimaal drie jaar bestaat en in die drie jaar ten minste één jaar winst heeft gemaakt. Aan toegang tot NPEX zijn eenmalige en periodieke kosten verbonden. Obligaties via NPEX hebben een looptijd tussen vier en zeven jaar. Ook kunt u kiezen voor converteerbare obligaties. Deze kunnen na een afgesproken periode worden omgezet in aandelen.

Overheid als cofinancier

Met ondersteuning van de overheid heeft u als ondernemer vaak meer kans om bij kredietinstellingen een lening af te sluiten. Ook wanneer uw plannen en financiële vooruitzichten goed zijn, kan een kredietaanvraag stranden als onvoldoende zekerheden beschikbaar zijn. Daarom heeft de overheid verschillende regelingen ingericht om toegang tot de kredietmarkt eenvoudiger te maken. Deze regelingen kennen vaak soepelere voorwaarden.

Borgstelling MKB-Kredieten (BMKB)

Voor ondernemers met een financieringsbehoefte maar onvoldoende onderpand kan de BMKB-regeling uitkomst bieden. De regeling is bedoeld voor bedrijven met maximaal 250 werknemers (fte’s) en een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen.

De kredietregels over omvang, aflossing en looptijd hangen af van het bestedingsdoel en het type onderneming. Voorwaarde is dat de toekomstperspectieven gunstig zijn en dat de kredietverstrekker de aanvraag indient. In de reguliere regeling bedraagt het borgstellingskrediet 50% van het krediet dat de bank verstrekt. De borg van de overheid bedraagt 90% van dit borgstellingskrediet.

De BMKB is verruimd tot en met 1 juli 2027. Bedrijven met een kredietbehoefte tot €333.333 kunnen driekwart financieren met BMKB-krediet en dus niet maximaal de helft van de kredietverstrekking. Daarnaast is het maximum van het BMKB-krediet tijdelijk verhoogd van €1 miljoen naar €1,5 miljoen.

Tip! Om tegemoet te komen aan de economische gevolgen van de onrust in het Midden-Oosten kondigde het kabinet op 20 april 2026 aan het borgstellingskrediet voor de periode 1 juli 2026 tot 1 juli 2027 te willen verhogen van 50% naar 75% van het krediet dat de bank verstrekt.

Ook voor verduurzamingsinvesteringen is de BMKB verruimd: de BMKB-G (Groen). Deze verruiming is bedoeld voor mkb-ondernemingen met maximaal 250 personeelsleden. Binnen deze regeling is de omvang van het borgstellingskrediet verhoogd van 50 naar 75% van het kredietbedrag. De garantie heeft een maximale looptijd van 12 jaar. De provisie voor BMKB-G bedraagt 2% bij een looptijd tot en met 24 kwartalen en 3% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

De regeling kan worden toegepast op:

• Bedrijfsmiddelen die zijn opgenomen in de Energielijst
• Overige middelen verbonden aan energie-investeringen (maximaal aandeel 50%)
• De aanpassing of vervanging van bedrijfspanden naar ten minste Label C

Tip! De aanvraag van een BMKB-krediet of BMKB-G-krediet loopt via uw financier. Vraag daarom bij uw kredietaanvraag aan de bank of niet-bancaire financier of u in aanmerking komt voor de BMKB of BMKB-G.

Innovatiekrediet

Heeft u een innovatief idee, maar ontbreken de middelen om verder te investeren? Dan kan het Innovatiekrediet mogelijk uitkomst bieden. Hiermee kunnen kansrijke innovatietrajecten worden gefinancierd. Het gaat om een risicodragend krediet.

Voor klinische ontwikkelingsprojecten bedraagt het krediet maximaal €5 miljoen. Voor technische ontwikkelingsprojecten is dit maximaal €10 miljoen. In 2026 is €10 miljoen beschikbaar voor klinische ontwikkelprojecten, €10 miljoen voor technische ontwikkelprojecten en €30 miljoen voor projecten die zowel klinisch als technisch zijn. Voor beide projectgroepen samen is in 2026 dus €50 miljoen beschikbaar.

U kunt het Innovatiekrediet tot en met 31 december 2026 aanvragen bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland via rvo.nl. Op de website van RVO kunt u met een Quick Scan snel beoordelen of u mogelijk in aanmerking komt.

Microkrediet

Voor veel ondernemers is een relatief beperkt krediet al voldoende. Toch kan het risicoprofiel toegang tot bancaire financiering belemmeren. In dat geval kan microfinanciering interessant zijn.

Op dit moment bedraagt het kredietplafond €50.000 en de rente 9,95%. Daarnaast betaalt u behandelkosten, variërend van €375 tot maximaal €850. Voor ondernemers met een sociale doelstelling bedraagt het kredietplafond €250.000 en is de rente 7,95%.

De regeling staat open voor startende en bestaande ondernemers in het midden- en kleinbedrijf en wordt uitgevoerd door Qredits Microfinanciering Nederland. Qredits komt alleen in beeld wanneer de bank uw kredietaanvraag heeft afgewezen.

MKB-krediet

Qredits biedt sinds enkele jaren ook het MKB-krediet aan. Dit is een zakelijke lening voor startende en bestaande mkb-ondernemers van minimaal €50.000 en maximaal €250.000. Deze lening is bedoeld voor ondernemers die financiering nodig hebben, maar daarvoor niet bij een bank terechtkunnen. Er gelden wel voorwaarden. De rente bedraagt 9,95%. Voor ondernemers met een sociale doelstelling geldt een rente van 7,95%.

Voor bestaande ondernemers die onverwacht extra geld nodig hebben voor hun onderneming bestaat het flexibel krediet. Daarbij betaalt u alleen rente over het opgenomen deel van de lening. Het maximum bedraagt €25.000 en de rente is 1,1% per maand over het opgenomen bedrag. Daarnaast betaalt u 2% beheerskosten per jaar en eenmalig een vast bedrag dat varieert van €375 tot €650. Voor de financiering van zakelijk onroerend goed biedt Qredits daarnaast een hypothecair krediet.

Vroegefasefinanciering

Bent u ambitieus, verwacht u dat uw onderneming de komende periode sterk groeit en wilt u onderzoeken of uw idee kansrijk is in de markt? Dan kan Vroegefasefinanciering passend zijn. Met een lening uit deze regeling kan de overheid u ondersteunen bij de stap van planfase naar startfase.

Het maximale leenbedrag is €450.000. De lening moet uiteraard worden terugbetaald, inclusief 7,19% rente per 1 januari 2026. Meer informatie vindt u op RVO.nl.

Garantie Ondernemingsfinanciering (GO-regeling)

Voor middelgrote en grote ondernemingen die vooral in Nederland actief zijn, financieel gezond zijn en toekomstperspectief hebben, bestaat de GO-regeling. Via deze regeling kan de bank met 50% overheidsgarantie extra zekerheden verkrijgen. Leningen tot maximaal €150 miljoen zijn tot maximaal de helft gegarandeerd.

De GO-regeling kan tot 1 juli 2026, 17.00 uur worden aangevraagd bij één van de twaalf banken die tot de GO-regeling zijn toegelaten, waaronder ABN AMRO, ING en Rabobank.

Tip! Om tegemoet te komen aan de economische gevolgen van de onrust in het Midden-Oosten kondigde het kabinet op 20 april 2026 aan de GO-regeling vanaf 1 juli 2026 met vijf jaar te willen verlengen met een garantieplafond van €300 miljoen.

Tot slot

De hiervoor genoemde regelingen vormen slechts een selectie uit het steeds groter wordende aanbod. Wij kunnen samen met u de mogelijkheden en aandachtspunten verkennen om te komen tot een financieringsoplossing die past bij uw onderneming.

Disclaimer

Hoewel deze Advieswijzer met de grootst mogelijke zorg is samengesteld, wordt geen aansprakelijkheid aanvaard voor eventuele onvolledigheden of onjuistheden. Door het brede en algemene karakter is deze Advieswijzer niet bedoeld om alle informatie te bieden die nodig is voor het nemen van financiële beslissingen.

Bron: SRA – Publicatiedatum: 28-04-2026